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1. Aceptar tarjetas de crédito cuesta dinero. ¿Realmente lo necesito?
2. ¿Como comienzo a aceptar tarjetas de crédito?
3. ¿Que es lo que necesito saber cuándo se firma un acuerdo de servicios para comerciantes?
4. ¿Puede explicar el precio qué pago para procesar tarjetas de crédito y de debito?
5. ¿Qué es lo que necesito saber cuándo se firma un contrato de servicios para comerciantes?
1. Aceptar tarjetas de crédito cuesta dinero ¿Realmente lo necesito?
Existen muchas razones para aceptar tarjetas de crédito en su negocio, y muy pocas por las que no hacerlo. Si, es cierto existen costos. Pero estos costos se pagan por si solos gracias a nuevas ventas y a mayores beneficios.
Un estudio del 2007 llevado a cabo por la "Reserva Federal De Pagos" establece que en el 2006 un total de 93.3 billones de pagos no se realizaron en efectivo, mitad de los cuales fueron hechos con tarjetas de crédito. Estos gastos no llevados a cabo en efectivo representan $75.8 trillones. Desde 1996 al 2005, el número total de tarjetas de crédito bancarias aumento en los EEUU un 46% y, en el 2005 el 52% de las compras se hicieron con tarjetas de crédito.
Usted no puede perderse este poder de compra. El proporcionarles a sus clientes esta forma de pago fácil y conveniente mediante tarjeta de crédito le supone mucho menos coste que perder una venta.
Además, los clientes que poseen tarjetas de crédito tienden a gastar más que aquellos que utilizan cheques o efectivo. Y así mismo tienden a comprar más a menudo.
Mi teoría es que, una vez que un cliente decide hacer un pago con tarjeta de crédito, es mucho mas fácil que compre más productos y servicios "ahora que la tarjeta de crédito esta fuera y disponible.
Las billeteras y las cuentas de los bancos contiene un numero finito de dólares; las tarjetas de crédito por otro lado dan cabida a que se
pueda gastar más dinero, que ahora a lo mejor no está presente pero está disponible.
Muchos estudios confirman lo dicho. Uno, conducido por la firma PriceWaterhouseCoopers, establece que la media de las órdenes llevadas a cabo con tarjeta de crédito es tres veces mayor que aquellas realizadas con cheques o efectivo. La conveniencia de una tarjeta de crédito lleva por si misma a los consumidores a comprar más a menudo y a gastar más dinero cada vez que van de compras.
Las tarjetas de crédito también le convienen a usted. Los pagos son procesados en el momento, y el dinero le puede ser depositado en su cuenta en un plazo de 48 horas. Las compras realizadas mediante tarjeta de crédito son verificadas y validadas en segundos, proporcionándole a usted unos pagos seguros inmediatamente. Y usted no tiene que ir corriendo al banco, o tratar con cheques devueltos.
Así que, si usted está deseando atraer a su negocio clientes que gasten más dinero, invierta en pagos electrónicos. En el siglo 21, es la única manera de hacerlo.
2. ¿Como comienzo a aceptar tarjetas de crédito?
Tiene que encontrar a un proveedor de servicios electrónicos con buena reputación.
Los servicios para comerciantes son ofrecidos por algunos bancos, o por compañías especializadas en el procesamiento de pagos electrónicos conocidas como Independent Sales Offices (ISO) (Oficinas de Ventas Independientes)o MLS.
En general, las compañías pequeñas y medianas son las que lo llevan a cabo mejor, ya que conseguir una cuenta de comerciante con un banco puede resultar en ocasiones difícil y agotadoras.
Pero, como en muchas industrias, usted tiene que asegurarse que elige a un proveedor responsable con un buen historial sirviendo a negocios y comunidades como la suya. Existen muchos representantes de ventas en la industria de pagos electrónicos que lo hacen de "prisa y corriendo", que lo único que buscan es una venta rápida, y activar una cuenta con alguna de estas personas puede ser costoso en varios aspectos.
Para ofrecer un servicio de pagos electrónicos, el proveedor debe estar aprobado y patrocinado por un banco miembro de la Asociación de tarjetas, Visa and MasterCard.
Estos son los únicos proveedores de servicios de pagos electrónicos para comerciantes con los que usted quiere hacer negocios.
Para comprobar que proveedores son los que están registrados, esté seguro que la web de la compañía y todos los materiales de marketing de la misma contienen una línea que diga que la compañía es una "registered ISO/MLS of" ("ISO/MLS registrado de" ) un banco reconocido, o miembro de un banco. Esta es tu confirmación de que la compañía está respaldada por un banco autorizado.
Además, verifique con su Better Business Bureau o Merchant Service Bureau local para saber si existen quejas en contra de su proveedor, y el modo en que estas quejas fueron manejadas y resueltas.
Recuerde, para establecer una cuenta de comerciante legitima, usted tendrá que firmar un contrato legal. Este seguro de que usted entiende lo que está firmando. Si su proveedor le promete una tarifa extremadamente baja, probablemente le estén escondiendo otros cargos que pueden llegar a sorprenderle. Estos incluyen mid-qualified y non-qualified fees, cuotas por los estados de cuentas (statement fees) , cargos por autorización(authorization fees), cargos por cierre de caja (batch fees), cargos por atención al cliente( customer service fees ) y cargos por terminación anticipada(early termination fees). Esté informado, protégase.
Para entender estos cargos, por favor lea nuestras siguientes dos columnas.
3. ¿Que es lo que necesito saber cuándo se firma un acuerdo de servicios para comerciantes?
Su aplicación es un contrato legalmente vinculante, así que tendrá que cumplir con lo firmado.
Esto significa que deberá ser sincero con la información que incluya acerca de usted y su negocio. Si usted no lo es, correrá el riesgo de ser introducido en el systema de TMF, un Terminated Merchant File (un listado de comerciantes que no han cumplido con los contratos).
Los procesadores chequean el TMF antes de aceptar su negocio y, si le encuentran ahí, probablemente no quieran hacer negocios con usted, o cubran el "riesgo" aumentando su tarifa.
Una vez que está en el TMF, solo puede ser removido por la persona u organización que lo puso allí. Mantenga su procesamiento abierto y honestamente y usted será aprobado con mejores tarifas.
Las tarifas, por supuesto, es donde usted debe poner su atención. Muchos proveedores de servicios para comerciantes establecen y cargan tarifas bajas en un procesamiento básico, pero luego ganan en áreas que usted probablemente no entienda.
Cargos mensuales y anuales, por ejemplo, pueden ser cargados por servicios ofrecidos por los procesadores, como atención técnica y manejo de la cuenta.
Algunas veces estos cargos cubren el costo de gateway o de carro de la compra, pero otras veces estos serán cargados separadamente. Revise su tarifa y esté seguro de que entiende los servicios que obtiene por lo que paga.
Los cargos por la terminación o cancelación pueden darse si usted decide irse con otro proveedor. Estos cargos pueden ir desde nada, hasta unos cientos de o miles dólares, y pueden ser normalmente negociables. La mayoría de los proveedores de pagos electrónicos también imponen cargos por devoluciones de pagos que han sido cargados en una tarjeta de crédito pero que después son disputados por el dueño de dicha tarjeta de crédito. Los Procesadores que sean respetables trabajarán con usted a la hora de disputar los cargos, pero si el dinero se pierde, normalmente será debitado de su cuenta por una cuota adicional de $20-$100.
Vigile también en su contrato los mínimos mensuales. Este es el medio que tiene el proveedor de asegurarse beneficios por su cuenta,incluso si no procesa ningún pago. Si algún mes, usted no procesa el mínimo mensual estipulado en su contrato, le será cargada una cantidad.
Y luego, por supuesto, está su tarifa básica, o tarifa de descuento que trataremos en nuestra siguiente columna.
4. ¿Puede explicar el precio qué pago para procesar tarjetas de crédito y de debito?
Todos los proveedores de pagos electrónicos empiezan con cargos por "Interchange" que son establecidos por Visa y MasterCard. Estos cargos varían dependiendo del tipo de tarjeta y de la situación de la transacción (deslizada, orden por teléfono, Internet, etc.). Pero no cambian de procesador a procesador. Así que la diferencia en sus tarifas depende de lo que cada uno de los proveedores cobren por sus propios servicios, añadiéndole la cuota por Interchange.
Seria fácil si todas las compañías de servicios para el comerciante establecieran una cuota basándose en usa tasa de descuento ("discount rate") y lo dejaran así. Así usted puede comparar manzanas con manzanas y elegir el proveedor que le ofrezca el precio más bajo. Pero desafortunadamente existen muchas áreas en las que los cargos pueden estar escondidos, lo que lleva a sorpresas cuando recibe el primer estado de cuenta.
La mayoría de proveedores de pagos utilizan un modelo de precio "3-tier". Lo que quiere decir que a usted le cargan 3 diferentes tarifas dependiendo de cómo sean consideradas las transacciones: qualified, midqualified, o non-qualified. Su "qualified rate" - probablemente por la que inicialmente se le ha dado una cuota- es el precio que usted pagará por cada transacción que es considerada estándar, segura y estable. Estas transacciones son las que tiene lugar con una tarjeta normal cuando la tarjeta es deslizada electrónicamente e incluye la firma. Y esta es la tarifa más baja que usted pagará.
Una cuota "mid-qualified" es una tarifa más alta, que normalmente implican un aumento de en las cuotas del procesador. Las Tarjetas rewards por ejemplo, pueden ser costosas para los bancos que las emiten o para la asociación de tarjetas, y este coste le puede ser pasado a usted dándole un precio a la transacción de "mid-qualified''. Las tarifas "Mid-qualified" son también establecidas cuando el riesgo de una devolución de la transacción es alto, como cuando las tarjetas no son deslizadas, sino que se entran manualmente en la terminal.
Por último, una "non-qualified rate" – que son las tarifas más altas que se le cobrarán por una transacción - se adjunta a cualquier otra transacción que no se encuentren en una de las dos categorías anteriores. Estos son típicamente casos en que las tarjetas no son deslizadas y no se lleva a cabo una verificación de la dirección o cuando el negocio o las tarjetas de recompensas (reward), se utilizan pero los campos obligatorios no están completamente introducidos.
Comerciantes que no resuelvan sus cierres de cajas/procesamiento dentro de los plazos estipulados por contrato (por lo general 48 horas pasado el momento de la autorización) también pueden ser objeto de que sus transacciones sean tasadas con una tarifa "nonqualified rate".
En nuestra próxima columna, vamos a hablar sobre los cargos sorpresa que debe tener en cuenta.
5. ¿Qué es lo que necesito saber cuándo se firma un contrato de servicios para comerciantes?
Cuando un cliente no reconoce un cargo con su tarjeta de crédito, o cuando el cliente cree que no ha recibido el producto o servicio que esperaba, este cliente puede iniciar una devolución de la transacción.
Cuando esto ocurre, la cantidad cargada en la transacción no será procesada hasta que la reclamación sea investigada y resuelta. Su procesador debe notificarselo inmediatamente porque usted debe probar que la compra se hizo por el cliente y le fue entregada/enviada como se prometió, y usted tiene un tiempo límite para hacerlo. Si no lo hace, usted incurre en el riesgo de perder la mercancía o servicios que le vendió, el pago, y los cargos por procesamiento, incluyendo los de devolución o recuperación (es el cargo del banco o procesador por recuperar la documentación del comerciante.)
El proceso de evitar devoluciones por transacciones comienza en el momento de la venta. Es su responsabilidad comprobar que una tarjeta no está expirada, y que la firma en la tarjeta coincide con la firma del cliente. Si una solicitud de autorización es denegada, no acepte la tarjeta bajo ninguna circunstancia. Solicite otra forma de pago.
Igual de importante es el recibo de la transacción. . La información debe ser completa, precisa y legible, y se recomienda que guarde todos sus recibos de 1-3 años en caso de que esta documentación sea necesaria para poner remedio a un reembolso. También, en caso de que el nombre del negocio no es el que aparece en la factura del cliente, debe dejárselo claro a estos. Sino, es probable que el cliente no reconozca el nombre cuando recibe la factura, y pida la devolución de la transacción
Si su cliente no está presente cuando cierra una venta, como por ejemplo con órdenes por correo, teléfono o internet, consiga la mayor información posible, incluyendo el número de seguridad de la tarjeta y la dirección del comprador.
Utilizar un sistema de verificación de dirección le ayudara a asegurarse que la mercancía le llegara al cliente correcto, y le ayudará en caso de que exista una petición de devolución de la transacción de alguien que alega que "no recibió la mercancía"
Algunos clientes se pondrán en contacto con usted antes de llevar a cabo formalmente un procedimiento de devolución. Póngaselo fácil dándoles su email en el recibo. Y haga que se traten a estos clientes con respecto y profesionalismo como política de su negocio.
A la larga le va a costar menos tener a un cliente contento, que entrar en negociaciones que le pueden costar dinero, así como su cliente y sui reputación.
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